Ситуации, когда вам очень нужен определенный товар, а купить его сразу не позволяет кошелек – обычное явление. Именно для таких случаев предприимчивые продавцы придумали рассрочки, а банки – кредиты на потребительские нужды.

Услуга, в принципе, удобная: «товар забираете сейчас, а деньги потом». Кроме того, можно купить продукт новее, сложнее и дороже, чего вы бы себе не позволили при расчете наличными сразу. Однако в этой маркетинговой ситуации всегда есть «подводные камни», которые заставят вас трижды подумать, прежде, чем подписывать договор рассрочки или кредитования.

Отличие рассрочки от кредита

Рассрочка – это приобретение товара за четко фиксированную сумму (наценка рассчитывается сразу), которая представляет собой первый взнос при заключении договора и последующие выплаты всей суммы равными долями в оговоренный период времени (3-12 месяцев).

Такие условия может предоставить только сам магазин (без участия банка), а в случае неуплаты взноса в установленное время, он может потребовать возврат товара. Если же вы собираетесь вернуть товар по собственной инициативе, родавец обязан, либо вернуть вам деньги, либо обменять товар на такой же.

Кредит на потребительские нужды имеет несколько иной статус: он выдается банком-посредником на специальных условиях. Обычно сумму за товар в магазин вносит кредитная организация, а вы возвращаете ей сумму с процентами, выплачивая деньги равными долями за договоренный период времени.

Разница между этими двумя формами товарно-денежных отношений существенная:

• рассрочка – инициатива самого магазина, который сам устанавливает правила (банковский кредит выдается на условиях банка);
• рассрочка теоретически не предполагает выплату процентов (при кредите проценты обязательны);
• неуплата взноса покупателем предполагает возврат товара и прекращение договора (кредит не разрывается, а начисляются штрафные санкции и пени);
• возврат товара покупателем по рассрочке предполагает возврат денег или замену товара (при кредите, требование по возврату кредита сохраняются).

Важный момент: при возникновении споров по рассрочке, вы имеете дело с продавцом напрямую. Если же спор возникает по товару, взятому в кредит, продавцу безразличны ваши финансовые проблемы.

Что хуже – кредит или рассрочка?

Если говорить о рассрочке в чистом виде (в некоторых случаях продавцы оформляют вам рассрочку, которая на деле оказывается офертным договором на банковский кредит), то она выгоднее и безопаснее для покупателя, так как:

• взаимоотношения продавца и покупателя регламентированы ФЗ№ 2300-1 « О правах потребителей», который защищает именно покупателя от недобросовестного продавца.
• При возврате товара в магазин вы получите назад ваш первый взнос и сумму, которую уже успели выплатить по рассрочке, а договор будет расторгнут. С банком при возврате товара в магазин договор не разрывается до момента, пока не будет погашена задолженность.
• Если кредит выдан под залог самого товара, то при несоблюдении требований, банк изымет товар в свою пользу, и дальше вам придется самостоятельно решать с продавцом условия возврата денег банку и снятия ареста с товара.

Естественно, что продавцу не нужны подобные проблемы. Если при рассрочке денежные вопросы он может решить с вами сам, то при посредничестве банка, действуют правила банка. В этом случае продавцу проще отказаться принимать товар, мотивируя это тем, что он в кредите. Вы же теряете и деньги и товар.

Выход из ситуации

• Старайтесь не связываться с банковскими потребительскими кредитами – они только имитируют решение проблемы, создавая трудности покупателю и переводя любые споры с ним из сферы закона о защите прав покупателей в сферу банковского законодательства.
• Если заключаете договор на покупку товара в рассрочку или кредит, внимательно читайте текст договора: там описываются правила, условия и санкции по возврату товара, а также специальные условия кредита.
• При возврате товара взятого в рассрочку, выставляйте претензии к продавцу с требованием замены некондиционного товара, либо о расторжении договора купли-продажи.
• При возврате кредитного товара, добавьте в претензию пункт о требовании возврата денежных средств и процентов, которые вы внесли по кредиту в банк (+реквизиты банковского счета и справку о размере кредита). Продавец должен вернуть вам указанную сумму в течение 10 дней + оставшуюся стоимость кредита в банк, после чего договор кредитования будет расторгнут.
• Обязательно предоставьте в банк-кредитор акт возврата товара, на основании которого кредитный договор с вами будет расторгнут (все остальные финансово-правовые вопросы будут решаться между продавцом и банком.

Если же продавец отказывается принимать товар, купленный в рассрочку или кредит, вы имеете полное право подать на него в суд и потребовать возмещения понесенного ущерба. А помощь в оформлении, подаче иска и защите ваших прав в суде вам готовы оказать адвокаты правовой сети «Органавт», которые занимаются оказанием юридической поддержки гражданам РФ.