Имущественное страхование – наиболее популярный вид страховых отношений, и одновременно, наиболее сложный. В этой сфере существует множество страховых случаев, но страховые компании имеют множество вариантов ухода от возмещения понесенного ущерба.
Очень типичный случай: вы заключаете договор добровольного страхования («ущерб» и «хищение») на имущество, находящееся в вашей собственности. А затем у вас угоняют автомобиль, вы обращаетесь сначала в полицию, которая признает вас пострадавшим по уголовному делу (хищение авто), но страховая компания отказывает в выплате возмещения.
Почему? Потому, что вы случайно оставили в замке двери (или замке зажигания) ключи, а в салоне машины еще и документы. Страховщик классифицировал ваши действия как содействие хищению: вы сделали максимум для того, чтобы автомобиль был угнан. Суд поддержит его – ведь вы не можете предъявить второй комплект ключей, который указан в страховом полисе.
В вашем случае есть спасение, если апелляционная коллегия признает, что страховщик и суды низших инстанций неправильно истолковали положения законодательства (материальное право) и условия страхового полиса. А если она этого не сделает? Вы останетесь и без автомобиля и без страхового возмещения, уплатив приличные деньги за страховую защиту.
Как видите главная проблема страхового случая в имущественном страховании: толкование форс-мажорной ситуации. При наличии скрытого конфликта интересов (вас интересует полный размер возмещения, а страховщика – сохранение этих денег для себя), такие спорные случаи страховые компании всегда будут тормозить, или толковать в свою пользу. И здесь не поможет даже традиционный совет экспертов: «внимательно читайте все условия страхового договора» - условия просто будут рассматриваться под иным углом.
Можно, конечно, найти в действиях страховщика нарушение действующего имущественного законодательства (которое первично по отношению к полису страхования). Но это – минимальный уровень защиты вашего имущества, который дает право обратиться в суд. А дальше – как повезет...

По закону страховые компании освобождаются от выплаты только в четырех случаях:
1. Если страхователь своевременно не сообщил о страховом случае.
2. Если сам страховщик умышленно организовал, или спровоцировал страховой случай, либо тот наступил из-за его грубой халатности.
3. Если страховой случай вызван военными действиями, гражданскими волнениями, ядерным взрывом, радиационным поражением и т.д.
4. Если страховой случай - результат карательных действий (арест, конфискация и т.д.) государственных органов власти.
Если страховой случай не содержит перечисленных признаков, страховщик должен выплатить страховое возмещение. Если же есть хотя бы подозрение, что один из признаков присутствует, страховщик может потребовать проведения имущественной экспертизы для установления подлинности событий (факта страхового случая). Аналогичное право есть у страхователя.
Инициировать имущественную экспертизу по страховому случаю могут обе стороны спора, а также суд при рассмотрении спора в процессуальном порядке. Ее должны осуществлять профессиональные специалисты аккредитованного независимого экспертного учреждения, а результаты оформляются в протокол экспертизы. Этот документ является официальным и существенно влияет на решение суда.

Не забывайте, выиграть суд у страховой компании, имеющей опыт обмана своих клиентов – очень сложно. Доказать, что договор страхования и действия страховщика противоречат существующему законодательству, не всегда удается. Здесь вам обязательно нужна помощь профессиональных юристов с опытом страховых споров.
Если страховая компания отказывается выплачивать страховое возмещение по спорам имущественного страхования, либо стремится занизить размер понесенного вами ущерба, адвокаты по страховым спорам Всероссийской правовой сети «Органавт» готовы помочь вам решить проблему в свою пользу.
Наши юристы дадут вам компетентные консультации по имущественным спорам, помогут подготовить необходимые процессуальные документы, подать иски в суд и обеспечат ваше представительство в судах любых инстанций. В нашу компетенцию также входит инициация имущественных экспертиз по спорным страховым случаям и контроль над законностью и прозрачностью толкования полученных экспертных протоколов.