Предметом страхования здесь является имущество, которое имеет свою объективную ценность. Страховая оценка выполняет очень важную задачу – она определяет действительную рыночную стоимость имущества при подписании страхового договора. Именно стоимость этой оценки будет фигурировать в полисе, и именно она должна покрываться страховой компанией.
Если страхуется имущество коммерческой компании, страховщики оценивают бухгалтерскую стоимость основных фондов (недвижимости) с поправкой на объективный их износ при эксплуатации. По договоренности, страховое возмещение может рассчитываться на момент его оценки, либо на момент наступления страхового случая (то есть, с учетом амортизации на данный момент). При этом информацию об объективной стоимости можно получить из данных по инвентаризации, отчетов по издержкам, отпускным ценам на готовую продукцию, стандартных расценок на момент подписания договора.

При страховании частного имущества, оценка опирается на:

• стоимость, которую заявляет владелец имущества;
• стоимость, подтвержденную документами;
• экспертную оценку, которую инициировал сам страховщик.

При возмещении понесенного ущерба, страховщик по договоренности со страхователем может учитывать стандартный физический износ имущества, который наступает в период между заключением договора страхования и наступлением страхового случая.
Из-за чего возникает спор по стоимости страхового возмещения? В основном, из-за желания страховщика занизить размер понесенного ущерба и сумму страховой выплаты. В этой ситуации могут использоваться повышающие коэффициенты на износ, схемы доказательства вины страхователя в наступлении страхового случая, либо обвинение в халатности.
В такой ситуации, имущественная экспертиза может существенно помочь делу и дать суду информацию о реальном положении дел и реальной стоимости понесенного ущерба. В частности, эксперты могут установить, что на момент наступления страхового случая имущество:

• находилось в исправном состоянии;
• имело минимальный износ;
• фактически сохранило ту объективную стоимость, которая была определена при заключении договора страхования.

Имущественная экспертиза также необходима страховщику, если он подозревает страхователя в фабрикации страхового случая, чтобы не только получить страховое возмещение, но и скрыть факт сильного износа, повреждения или уничтожения имущества.
Для суда экспертиза – ценный источник объективной информации о подлинности представленного имущества, степени его повреждения, размере материального ущерба и виновниках наступления страхового случая. Протоколы экспертиз прилагаются к материалам судебного спора и рассматриваются как важное доказательство.
Таким образом, экспертиза имущества в рамках страхового договора может быть проведена дважды: при заключении договора и при оценке понесенного ущерба во время страхового случая. Экспертизу могут заказать как стороны спора, так и суд в ходе судебного процесса.

Если вы собираетесь заключить договор на страхование имущества и нуждаетесь в объективной оценке его реальной стоимости, если вы – сторона имущественно-страхового спора и не доверяете экспертизе страховщика, обратитесь к опытным юристам Всероссийской правовой сети «Органавт».
Наши адвокаты по страховым спорам внимательно изучат вашу ситуацию, помогут найти квалифицированную экспертную организацию для проведения независимой оценки и экспертизы имущества, проследят за объективностью экспертных результатов и учетом их при вынесении судебного решения.