Проблема имущественного страхования в России существует и регулярно создает почву для споров страховщиков и страхователей. Связано это с тем, что для разных страховщиков страховой случай представляется по-разному: для одних это само событие, для других – риск его наступления.
Неудивительно, что одни и те же факты разные страховые компании толкуют по-своему и соответственно реагируют: одни выплачивают страховое возмещение, другие отказываются. И клиенту страховой компании всегда нужно помнить об этом, и внимательно изучать договор и конкретное толкование страхового случая.
В тоже время, по закону, любое неполное определение в официальном документе (договоре страхования), а также отождествление страхового риска/случая недопустимо и создает угрозу возникновения споров. «Компромиссная» версия толкования страхового случая как «явления», которое связано с необходимостью выплаты возмещения понесенного ущерба, ситуацию еще больше запутывает.

С точки зрения закона, страховой риск, который реализовался (произошел) – это и есть фактический страховой случай, и другие толкования ничтожны и незаконны. Подписывая договор со страховой компанией, помните об этом, если не хотите потом судиться с ней из-за невыполнения условий договора.
При правильном определении страхового случая наступает страховая ответственность страховщика: он обязан возместить понесенный клиентом ущерб. Страховые случаи, согласно закону, могут быть вызваны коммерческими, производственными, техническими, стихийными причинами, а также противозаконными действиями третьих лиц. В этом ситуации:

• наступает страховой случай, который оговорен определенными договорными правилами;
• случай требует страхового возмещения;
• возмещение осуществляется по выбранным и обозначенным в договоре рискам.

Договор также должен содержать те исключения, которые по взаимному согласию сторон страховыми случаями признаны не будут (форс-мажор). К ним по умолчанию относят военные действия, стихийные бедствия, гражданские волнения, государственные карательные действия.
За исключением форс-мажорных обстоятельств, остальные случаи должны рассматриваться как страховые и подлежат обязательному возмещению. Если страховщик отказывается платить – это или форс-мажор, или нарушение договорных обязательств, которое должно рассматриваться в суде.

Важную роль в таких ситуациях судебные органы отводят имущественной экспертизе, которая должна подтвердить/опровергнуть несколько важных моментов:

• Имеет ли место факт страхового случая?
• Кто виновен и в чем причина наступления страхового случая?
• Каков размер понесенного ущерба?

Независимая имущественная экспертиза может быть инициирована любой из сторон спора, а также судом. Она проводится, когда или не хватает доказательной базы для вынесения судебного решения, либо когда одна из сторон не согласна с ситуацией спора.
С другой стороны, именно имущественная экспертиза является убедительным доказательством реального события (наличия/отсутствия реализованного страхового риска), принимается судом и существенно влияет на выносимое судебное решение.

Если вы оказались стороной судебного имущественного спора по страховому договору, профессиональные юристы Всероссийской правовой сети «Органавт» готовы помочь вам инициировать независимую имущественную экспертизу, подобрать квалифицированную и беспристрастную экспертную организацию, проследить за ее качеством и получением объективных результатов, а также за законностью использования экспертных результатов в ходе судебного процесса.