В процессе действия страховых договоров достаточно частыми в последние годы стали псевдостраховые случаи с конфликтом интересов. Мошеннические схемы чаще всего используются в автостраховании, а в роли мошенников могут выступать как сами страхователи, так и сотрудники страховых компаний.
Из-за мошеннических схем в страховании, компании теряют приблизительно 10% всех выплаченных средств. Нередко это связано с неграмотностью самих страховщиков или использованием зависимых представителей экспертизы (доказательство наличия ущерба и завышение его размера). Отчасти виновато также несовершенное страховое законодательство.
Именно на стадии проведения страховых экспертиз совершается наибольшее число мошеннических случаев. Почему? Потому что, во-первых, страховщик до сих пор полноценно не принимает участие в определении виновника ДТП и первичном определении ущерба/размера ущерба, а во-вторых, система работает плохо из-за возникающего между сторонами спора конфликта интересов.

В данном случае, страховой конфликт интересов касается именно объема нанесенного ущерба. От него зависит размер страхового возмещения, а стороны спора здесь имеют разные интересы – пострадавшая сторона заинтересована в том, чтобы экспертиза показала максимальный ущерб, а страховая компании стремится минимизировать свои затраты и пытается уменьшить размер ущерба. В идеале такой конфликт может разрешить полностью независимая экспертиза, однако, в РФ:

• пока не существует системы контроля над экспертными организациями;
• отсутствует единая экспертная методика определения ущерба;
• независимость экспертов – всегда под вопросом.

В чем основные сложности решения проблемы конфликта интересов в страховании? Во-первых, суды не особо интересуются профессионализмом и компетентностью экспертных организаций, от которых принимают протоколы экспертиз. В случае, если одна из сторон спора возражает, суд может отказать в рассмотрении апелляции или повторной экспертизе. В такой ситуации ответчик оказывается втянут в долгий и дорогостоящий судебный процесс и проигрывает дело. Вместе с ним необоснованные убытки несет и его страховая компания.
Сегодня законодательство приводится в соответствие с международными стандартами, что должно обеспечить полноценную защиту рынка от страхового мошенничества. В частности планируется:

• обязать страховые компании в обязательном порядке принимать участие в суде при возникновении страховых споров;
• разработать механизм грамотных официальных расследований страховых случаев с привлечением страховщиков;
• дать страховым компаниям законную возможность либо не выплачивать страховую компенсацию до вынесения судебного решения о виновности в ДТП одной из сторон, либо выплатить ее по доброй воле

Решает ли это проблему страхового мошенничества и нейтрализации воздействия на расследования конфликта интересов?
В Европе проблема решается просто – там действует единый протокол освидетельствования некрупного ДТП, который предполагает 50 стандартных схем. Сами участники дорожного происшествия определяют вариант схемы, на месте оформляют бланки и тут же отправляют их своим страховщикам. Сделать это можно без инспектора дорожной полиции, и нет необходимости в экспертизах и утомительных судебных процессах.
В РФ некрупные ДТП вообще не регистрируются, а спор решается между участниками в добровольном порядке. И эту схему не удается ни отменить, ни узаконить, а защитить страховые компании от мошенничества просто нечем. Пока не будет введена обязательная регистрация мелких аварий, во всяком случае.
Кроме того, существует проблема тарификации страховых случаев по ДТП. Существуют базовые тарифы (2.500-4.000 рублей) и коэффициенты поправки на мощность и год выпуска автомобиля, водительского стажа и региона страхования. Плюс учитываются уровень аварийности, рыночная стоимость запчастей и услуг СТО, необходимость выплаты возмещения вреда здоровью и жизни. При попытках государства снизить эти тарифы, возмущаются страхователи, при попытках завысить – сопротивляются страховщики.
Отсутствует также единый информационный ресурс для страховщиков и гарантии компенсационных выплат, от чего страдают все стороны страхового спора, конфликт интересов только усложняется, а уровень мошенничества растет.

Если вы оказались одной из сторон страхового спора по ДТП, и считаете, что страховая компания пытается занизить размер страхового возмещения – вам необходимо обратиться к профессиональному юристу. Также юридическая помощь необходима и страховой компании, которая подозревает мошенничество со стороны недобросовестных страхователей или сотрудников собственной компании (оформление полиса задним числом).
Если вы не в состоянии самостоятельно разобраться в сложной страховой ситуации, вам помогут профессиональные юристы и адвокаты Всероссийской правовой сети «Органавт», которые дадут компетентную консультацию по страховых вопросам, помогут собрать необходимые документы и обеспечат представительство ваших интересов в суде.