Закон о банкротстве, появившийся в 2015-ом году разрешает официальное банкротство физлиц, и объявить о нем может как сам гражданин, так и его банковский кредитор. Каковы особенности процедуры и насколько это выгодно кредиторам?

Что такое банкротство для физического лица?

В соответствии с законом, гражданин может быть признан банкротом, если его долги составляют более 500.000 рублей, а просрочка выплаты составляет не менее 3-х месяцев. При этом, банкрот не имеет возможности обслуживать долг. Решение о банкротстве может быть вынесено арбитражем по желанию самого гражданина или его кредитора.

В этом случае суд назначает финансового управляющего, который занимается расчетами с государством и кредиторами. Как только долги будут погашены за счет распроданного имущества банкрота, он освобождается от исполнения дальнейших требований кредиторов.

Долги банкрота могут быть выплачены за счет продажи его имущества (кроме единственного жилья), могут быть реструктурированы (рассрочка платежей на срок до 3-х лет), либо кредитор и должник достигают мирового соглашения на взаимовыгодных условиях.

Выгодно ли это кредитору?

Закон создает массу проблем для самого банкрота - лишение права брать кредиты и создавать юрлицо в течение 5-ти лет, испорченная кредитная история, запрет на выезд из страны и т.д. Кроме того, может быть продано с торгов заложенное по ипотеке жилье, а все имущественные сделки годовой давности аннулируются. То есть, физическое лицо-банкрот поражено в правах и фактически лишено «маневра» для быстрого решения своих проблем.

Для кредиторов объявление банкротства должника также представляет массу проблем.
Их финансовые требования замораживаются (сумма долгов больше не растет и не изменяется за счет процентов, пеней и штрафов) и могут быть поданы только в рамках дела о банкротстве. Все исполнительные документы кредитора также прекращают оборот. Сумма долга фиксируется и считается окончательной. Наконец возврат долга даже в судебном исполнении отнимет много времени и средств.

Таким образом, банк-кредитор не получает от банкротства физического лица практически никакой выгоды. Но есть несколько моментов, которые могут оказаться кредитору «интересными», в частности:

• кредитор относится к категории 1 и 2 очереди, и его долги вернутся быстро;
• кредитор имеет право оспорить некоторые имущественные сделки банкрота, заключенные до банкротства (в пределах года до решения суда) и конфисковать это имущество;
• кредитор имеет право на конфискацию ипотечного жилья, если сам выдавал кредит на него.

Однако, получить такие «льготы» кредитор может только в случае, если в очереди за возмещением не стоят другие кредиторы 1 и 2 очереди. Если они есть, то кредитору может не достаться просто ничего, и придется еще возместить судебные расходы за подачу долгового требования.

Судебная практика показывает, что большинству кредиторов невыгодно решать вопросы банкротства физического лица через суд, так как шансов вернуть свои средства у него минимум (особенно, если у должника нет серьезного имущества и ипотечной квартиры).